François Trientz revient sur les questions que se posent particuliers et professionnels au moment de choisir un expert pour gérer leur patrimoine.
Conseiller bancaire, assureur, CGP… Qui fait quoi ?
Nous avons imaginé le cas de Benoît, chef d’entreprise dans le BTP (voir son profil à la fin de ce document). Il s’interroge sur les meilleurs conseils pour une gestion optimisée de son patrimoine professionnel comme personnel.
Selon les produits, que ce soit pour les particulier ou les professionnels, la gestion du patrimoine fait appel à plusieurs professions : les banques, les assureurs, et les conseillers en gestion du patrimoine multicarte et ne dépendant d’aucune structure (CGP libéraux), ou les conseillers choisissant de se spécialiser dans l’immobilier (achat Pinel, meublé) ou dans le courtage en assurance.
Chez Plus Value Patrimoine nous sommes CGP multicartes (CGP libéral) et proposons une diversité de solutions: (placement financier, assurance, achat immobilier) et de l’ingénierie patrimoniale associée, ce avec des professionnels triés sur le volet et bénéficiant d’une expertise avérée. Exemple si nous devons vous accompagner pour la création d’une SCI ou la transmission de société : nous nous appuyons sur notre réseau de professionnels selon les cas comme un avocat fiscaliste, un notaire, un expert-comptable ou d’autres.
Si vous touchez un héritage, des solutions existent et là encore une diversité de produits peuvent permettre de faire fructifier au mieux les revenus ou le patrimoine reçus lors d’une succession voire de l’anticiper en amont. En matière de transmission par donation, il convient de respecter certains préalables :
- ne pas donner trop tôt,
- appréhender les conséquence de cette donation,
- s’assurer de vos relations avec les donataires et comment ils peuvent évoluer seul ou en couple dans le futur, même si ce sont vos enfants,
- prendre en compte le coût de la donation (fiscalité, frais),
- et proscrire certaines donations ou le faire le plus tard possible si tel est votre souhait, notamment pour la résidence principale.
Comment se rémunère un conseiller en gestion patrimoine ?
Nombre de clients nous posent ces questions quant au modèle de rémunération :
- vous rémunérez-vous par des commissions sur les produits vendus ?
- par des honoraires fixes basés sur un pourcentage de vos actifs sous gestion ?
- Sur le temps passé à établir une stratégie ?
L’importance de la lettre de mission
Il n’y a pas de rémunération sans signature commune d’une lettre de mission entre le CGP et le client, ce qui est une forme de protection pour le client puisqu’il ne peut pas y avoir de rémunération sans signature de la lettre de mission en matière de placement. la lettre de mission permet de se mettre d’accord sur le contenu et le coût de la prestation. C’est une co construction qui contient entre autres les éléments de rémunération :
- En cas de rémunération par honoraires : nous nous mettons d’accord sur la nature de la mission et le coût de la prestation.
- En cas de rémunération par commissions : un tiers vient rémunérer le CGP sans incidence de coût pour le client final.
Il ne peut pas y avoir de rémunération sans signature de la lettre de mission. Le plus important, pour Plus Value Patrimoine, reste la satisfaction du client pour instaurer une relation de confiance dans la durée.
L’importance des accréditations du CGP
Nous sommes une profession réglementée, et dépendons de différents organismes, il est donc important de vérifier les accréditations de votre CGP et s’il appartient bien à une chambre syndicale.
Chez Plus Value Patrimoine, en constante formation, nous avons acquis 15 ans d’expérience ainsi qu’une bonne compréhension des marchés financiers, des produits d’investissement, des taxes et impôts applicables, etc., afin de pouvoir vous fournir les meilleurs conseils possibles. François Trientz, CGP, a travaillé dans différents environnements au bénéfice de clients professionnels et de clients particuliers aussi bien en France qu’à l’étranger (États-Unis, Allemagne…) au sein de différents organismes (banques, commercialisateur de défiscalisation, cabinets…) ce qui lui permis de rencontrer une diversité de situations et de proposer des solutions intéressantes.
Comment être sûr que mes objectifs financiers seront pris en compte ?
Votre conseiller doit être capable de considérer votre situation personnelle sans préjugés ni parti pris pour proposer des solutions appropriées.
Gestion de patrimoine professionnel :
De par notre expérience, les problématiques sur lesquelles nous sommes sollicités par les professions libérales, chefs d’entreprise, sont :
- Comment réduire la pression des charges sociales au sein de ma société ?
- Comment placer ma trésorerie excédentaire ?
- Comment fidéliser et motiver mes salariés tout en en bénéficiant à titre personnel?
- Comment protéger mon patrimoine ?
- Comment protéger mes revenus personnels ?
- Comment faire en cas de cession ou de transmission d’entreprise ?
Voici les principaux éléments dont nous aurons besoin :
- Quel est votre CA ? Quel est votre résultat net, votre masse salariale, le nombre de salariés ?
- Quelle est votre trésorerie disponible, votre BFR (besoin en fonds de roulement), votre épargne de précaution (nous ne touchons pas à l’épargne de précaution ni au BFR) ?
- Quel est votre patrimoine, votre fiscalité, vos fonds propres, composition familiale, vos souhaits, votre expérience patrimoniale ?
- Qu’avez-vous fait?
- Quels sont vos objectifs?
Gestion de patrimoine pour les particuliers :
D’expérience, les problématiques sur lesquelles nous sommes sollicités par les particuliers sont :
- Comment réduire mes impôts ?
- Comment épargner et développer un patrimoine ?
- Comment assurer ma transmission ?
- Comment bien préparer ma retraite ?
- Comment investir en immobilier, en produits financiers, en assurance ?
Voici les éléments dont nous aurons besoin :
- Connaître le patrimoine existant, la situation matrimoniale, familiale, professionnelle
- Avez-vous une capacité d’endettement et / ou une capacité d’épargne ?
- Quelle est votre fiscalité et sa composition (revenus du travail, immobiliers et autres placements) ?
- Pourquoi avez-vous fait ces placements?
- Quels sont vos objectifs?
Quels sont les critères d’un bon CGP sur la durée ?
L’efficacité et la rentabilité
En bout de course, le but de la gestion de patrimoine est d’obtenir des résultats positifs dans le temps, c’est-à-dire d’atteindre vos objectifs financiers dans le temps de manière efficace et rentable. Par conséquent, il est important de rechercher un CGP capable de proposer des solutions adaptées pour atteindre ces objectifs. Les performances passées peuvent être un indicateur utile, mais il est important de se rappeler que les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Il faut aussi laisser du temps à votre patrimoine pour se dynamiser, c’est comme une plante qui pousse et qu’on accompagne.
Une bonne communication
Dès l’entrée en relation, nous vous remettons une présentation de nos activités et de nos accréditations matérialisées par un Document d’entrée en relation (DER). Nous sommes à même de communiquer le plus clairement possible avec vous, afin de répondre rapidement aux questions que vous nous posez. Ce pour une bonne compréhension de vos objectifs financiers, afin que toutes les décisions soient prises ensemble. C’est une co-construction.
Chez Plus Value Patrimoine nous sommes réactifs et disponibles pour vous accompagner dans le temps. Ce sont nos clients qui nous font vivre
Proactivité et suivi permanent
Nous vous tenons informés des performances de votre portefeuille, de l’état et des tendances du marché, et vous faisons part de nos recommandations pour une gestion optimisée de votre patrimoine.
Une relation humaine
Il est nécessaire de faire confiance à un CGP avec lequel vous vous sentez à l’aise pour travailler sur le long terme. La gestion de patrimoine est une relation de confiance et de collaboration.
Savoir appréhender le risque de son client
Il y a des clients prudents qui ne veulent prendre peu de risques et ceux qui sont offensifs qui recherchent de la rentabilité à tout prix. Notre rôle est de proposer des solutions qui répondent à votre appréhension du risque sachant qu’il n’y a pas de rendement sans risque et de trouver des parades aux risques tout en maximisant la rentabilité.
| Le cas du mois : Jean-Christophe, chef d’entreprise dans le BTP |
| Jean-Christophe a 47 ans et il est chef d’entreprise dans le BTP. Il gagne bien sa vie mais il est soumis à des charges sociales élevées, qui peuvent représenter une pression financière importante pour son entreprise. La gestion de la trésorerie excédentaire est également importante, car Jean-Christophe doit s’assurer que les fonds sont utilisés de manière optimale pour faire face aux fluctuations du marché et pour investir dans des projets futurs. D’un point de vue plus personnel, la transmission de son entreprise est un enjeu important pour lui, car il veut s’assurer que son patrimoine et celui de sa famille seront bien protégés et il veut pouvoir envisager sereinement la prochaine étape de la vie de sa famille. Jean-Christophe a déjà essayé de gérer ces questions par lui-même, en faisant appel à différents conseils : son banquier, l’expert-comptable de son entreprise. Mais les banques proposent des produits financiers limités estiment-ils et uniquement maison, qui ne répondent pas toujours à ses besoins spécifiques, et leur intérêt est de vendre leurs propres produits selon son ressenti, qui ne sont pas toujours les meilleurs pour Jean-Christophe. L’expert-comptable a souvent la bonne réponse tactique, mais n’étant pas un spécialiste de la gestion de patrimoine, il lui manque l’expertise stratégique pour répondre aux besoins de long terme de Jean-Christophe et de sa famille. Ces défis nécessitent une approche personnalisée et une expertise spécifique que peut lui apporter un conseiller en gestion de patrimoine multicarte. |
Crédit photo: energepic sur Pexel